Rohit Chopra no recibe muchos elogios de los republicanos.
El organismo de control de la financiación al consumo, confirmado hace tres años en una votación partidista, ha pasado su tiempo en el cargo tomando medidas enérgicas contra los bancos y las empresas tecnológicas por igual, medidas a menudo promocionadas por la Casa Blanca con el objetivo de mostrar cómo están defendiendo sus derechos. Los legisladores republicanos, a su vez, dicen que el duro Chopra es hiperpartidista.
Pero esta semana, finalizó reglas que darían a los consumidores más control sobre cómo y cuándo se utilizan sus datos financieros, lo que le valió el aplauso del presidente republicano del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes, Patrick McHenry, quien lo calificó como “un prometedor paso adelante para proteger a los estadounidenses”.
Algo como esto no recibirá mucha atención a sólo dos semanas de unas elecciones presidenciales que han consumido todo el oxígeno en Washington.
Pero la regulación podría terminar siendo la pieza más trascendental del legado de Chopra, en parte porque es menos probable que se revierta si la Casa Blanca (y por lo tanto su agencia, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor) cambia del azul al rojo.
También es un nuevo capítulo para la joven oficina, que los republicanos han criticado desde su creación, mientras toma un camino (muy transitado en otras partes de Washington) hacia una reglamentación más duradera: conseguir la aceptación de al menos algunos actores del sector privado.
Las nuevas barreras de protección de datos podrían conducir a cambios estructurales a largo plazo en el sistema financiero al desviar algo de poder de los grandes bancos hacia competidores advenedizos que buscan brindar muchos de los mismos servicios, como préstamos y pagos. Esos competidores impulsados por la tecnología han atraído una importante simpatía de los legisladores de derecha.
El asterisco es que la norma aún debe sobrevivir a un desafío legal por parte de la industria bancaria.
“Ciertamente, muy pocos grandes operadores quieren enfrentar más competencia”, me dijo Chopra en una entrevista esta semana. “Eso es cierto en la banca. Esto es cierto en todos los sectores”.
“Pero eso es exactamente lo que el Congreso quería ver: más competencia en lugar de menos”, afirmó.
La base legal para la regla de datos es tan antigua como la propia CFPB, una agencia mejor conocida como una creación del senador. Elizabeth Warren (D-Massachusetts). Pero la presión por reglas formales que garanticen que los consumidores sean la autoridad final sobre lo que sucede con su información financiera se ha intensificado en los últimos años, a medida que los bancos y otras empresas han peleado entre bastidores por el acceso a los datos.
Si hay algo que demuestra la reacción a esta regla es que la política en torno a la industria financiera ha cambiado con el surgimiento de empresas de tecnología que republicanos como McHenry ven como competidores de los bancos tradicionales.
Pero otra conclusión, más importante, es que hay muchas lagunas en las normas sobre privacidad de datos que sólo el Congreso puede llenar, y no pueden posponerlas para siempre.
“Esto es un progreso para la innovación y los consumidores estadounidenses, pero no podemos detenernos aquí”, dijo McHenry en reacción a la norma. “El Congreso debe aprovechar el consenso bipartidista sobre la privacidad de los datos financieros”.
Chopra y su agencia parecen estar beneficiándose de una frustración ampliamente compartida por toda esa incertidumbre, una de las pocas cosas que podrían unir a los aliados de Warren y a los simpatizantes de McHenry. Si observa el estado actual de las reglas de privacidad, podrá ver por qué.
El sistema existente funciona mediante muchos acuerdos ad hoc. Cuando usa una aplicación que necesita acceso a la información de su cuenta bancaria, ya sea porque está solicitando una hipoteca, buscando mejorar su presupuesto o esperando pagarle a su amigo la cuenta del bar de esa noche, obtienen esa información de dos maneras.
En una versión, inicia sesión en su banco dentro de la aplicación, que luego utiliza un intermediario (un agregador de datos) para “extraer pantalla” de los datos de su cuenta, con la capacidad de ver todo lo que puede ver cuando inicia sesión. En otro, se le redirige al sitio web de su banco, donde básicamente le dice al banco que envíe ciertos campos de datos a la aplicación, conocidos como API.
Las API estandarizadas son un objetivo de toda la industria, pero en este momento requieren extensas negociaciones entre las partes involucradas, y los bancos están motivados para proporcionar la menor cantidad de información posible, especialmente a los competidores. Mientras tanto, el screen scraping deja a los consumidores vulnerables a que las empresas tengan mucho más acceso a su información, durante mucho más tiempo del que realmente querían.
La nueva regulación intenta mejorar el status quo exigiendo a los bancos que transfieran datos financieros a otras empresas si el cliente se lo solicita, y también restringiendo que las empresas que facilitan esa transferencia de datos utilicen la información para otros fines (como, por ejemplo, agregar
Chopra comercializa la regla como si hiciera mucho más fácil “votar con los pies” y cambiar de banco si así lo desea, brindando a los consumidores más capacidad para comparar precios y tarifas.
Y, afirma, podría ayudar a las personas a pedir dinero prestado incluso sin un historial crediticio, si los prestamistas tuvieran una idea de su flujo de caja.
Está aprovechando argumentos que atraen ampliamente (dar a las personas desfavorecidas más acceso al sistema financiero), a los progresistas (protección de los consumidores a través de la regulación) y a los conservadores del libre mercado (facilitar que otras empresas compitan con empresas existentes más grandes).
Según la norma, las empresas que acceden a los datos de una persona no pueden utilizarlos para publicidad dirigida, los consumidores deben volver a autorizar el acceso a sus datos cada año y tienen derecho a revocar el acceso en cualquier momento.
Algunas de estas disposiciones podrían servir como modelo para una actualización más amplia de los estándares de privacidad de datos, algo que ha sido un tema de interés en el Congreso durante años pero que en gran medida ha languidecido.
“Sólo rige los datos autorizados por el consumidor procedentes de una cuenta bancaria o de crédito”, dijo Chi Chi Wu, abogado principal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, sobre la norma CFPB. “Las barreras de seguridad que se han establecido son muy buenas y, con suerte, servirán como modelo para otras cuestiones de privacidad”.
Los bancos no están de acuerdo. Advierten que todo este acuerdo podría causar más fraudes y estafas al darles pocos recursos si un consumidor les pide que envíen datos a un tercero no confiable. También temen verse obligados a compensar a los clientes cuando eso suceda.
“Al exigir que los bancos entreguen datos confidenciales de las cuentas de los clientes a cualquier tercero que haya conseguido que alguien haga clic en ‘Acepto’ en su aplicación, esta regla limita la capacidad de los bancos para exigir altos estándares de seguridad a terceros”, dijo la portavoz de JPMorgan Chase, Trish Wexler.
El Bank Policy Institute y la Kentucky Bankers Association presentaron una demanda el mismo día que se publicó la norma.
Si resiste ese desafío, o si tiene éxito un intento de consagrar algunos de sus elementos en la ley, un efecto importante de la norma será cambiar la distribución del poder dentro de la industria. Ahora todos, desde los bancos hasta Apple Pay, tienen que tratar entre sí si un cliente se lo pide, una de las razones por las que los agregadores de datos han acogido con agrado la medida de la CFPB, a pesar de que ha generado un escrutinio adicional sobre su manejo de la información.
En nuestra conversación, Chopra promocionó la regla como alineada con las tendencias de la industria.
“Esto realmente no crea un nuevo marco desde cero. Se basa en lo que ya ha tenido éxito en el mercado”, me dijo. “Esa es parte de la razón por la que creo que estamos viendo un amplio apoyo”.
